Nếu bạn từng tìm hiểu về các chính sách bảo hiểm sức khỏe tại Mỹ, chắc hẳn bạn đã nghe đến Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Đây là một luật quan trọng giúp đảm bảo rằng các nhân viên và gia đình họ không bị mất coverage sức khỏe đột ngột khi có sự thay đổi trong công việc hoặc tình trạng gia đình. Trong bài viết này, chúng ta sẽ khám phá tất cả những gì bạn cần biết về COBRA, từ định nghĩa và mục đích đến quy trình đăng ký và chi phí.
I. Giới Thiệu Chung Về COBRA
Định nghĩa và Mục Đích
COBRA là viết tắt của Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, một luật liên bang được ban hành vào năm 1985. COBRA cho phép các nhân viên và gia đình họ tiếp tục tham gia vào plan bảo hiểm sức khỏe của công ty sau khi xảy ra một số sự kiện nhất định, chẳng hạn như thôi việc hoặc giảm giờ làm.
Mục đích chính của COBRA là cung cấp sự bảo vệ cho những người có thể mất coverage sức khỏe do các thay đổi trong tình trạng việc làm hoặc gia đình. Điều này giúp đảm bảo rằng họ không bị gián đoạn trong việc tiếp cận dịch vụ y tế.
Lịch Sử Ban Hành
COBRA được ban hành vào năm 1985 như một phần của Đạo luật Cân đối Ngân sách Toàn diện (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Luật này được tạo ra để giải quyết vấn đề mất coverage sức khỏe cho các nhân viên và gia đình họ khi họ rời khỏi công việc.
II. Các Yếu Tố Chất Lượng Của COBRA
A. Đối Tượng Áp Dụng
Employers Phải Tuân Thủ
- Các công ty tư nhân có hơn 20 nhân viên full-time phải tuân thủ luật COBRA.
- Các cơ quan chính phủ địa phương và nhà trường cũng thuộc đối tượng áp dụng.
Loại Trừ
- Công ty có ít hơn 20 nhân viên không phải tuân thủ luật COBRA.
- Các tổ chức tôn giáo và một số tổ chức liên quan cũng được loại trừ.
B. Sự Kiện Chất Lượng
Sự Kiện Gây Mất Coverage
- Thôi việc (tự nguyện hoặc không tự nguyện): Khi một nhân viên thôi việc, họ có thể đủ điều kiện để tiếp tục coverage sức khỏe thông qua COBRA.
- Giảm giờ làm: Nếu giờ làm của nhân viên bị giảm xuống dưới mức đủ để duy trì coverage, họ cũng có thể đăng ký COBRA.
- Cái chết của nhân viên: Gia đình của nhân viên có thể tiếp tục coverage nếu nhân viên qua đời.
- Ly hôn hoặc tách biệt pháp lý: Trong trường hợp ly hôn hoặc tách biệt pháp lý, cựu vợ/chồng và con cái có thể đủ điều kiện để đăng ký COBRA.
III. Quy Trình Đăng Ký và Thông Báo
A. Thông Báo Từ Employers
Thời Hạn Thông Báo
- Employers phải thông báo cho plan administrator trong 30 ngày sau khi sự kiện xảy ra.
- Plan administrator phải thông báo cho beneficiaries trong 14 ngày sau khi nhận được thông báo.
Nội Dung Thông Báo
- Thông tin về quyền lợi COBRA: Thông báo phải bao gồm chi tiết về quyền lợi và cách thức đăng ký.
- Hướng dẫn đăng ký: Beneficiaries cần biết cách thức và thời hạn để đăng ký.
B. Đăng Ký COBRA
Thời Hạn Đăng Ký
- Beneficiaries có 60 ngày để quyết định đăng ký sau khi nhận được thông báo.
Quy Trình Đăng Ký
- Thông tin cần cung cấp: Beneficiaries cần cung cấp thông tin cá nhân và thông tin về plan bảo hiểm hiện tại.
- Địa chỉ gửi thanh toán: Họ cần biết địa chỉ để gửi đơn đăng ký và thanh toán phí.
IV. Chi Phí và Thanh Toán
A. Chi Phí COBRA
Tổng Chi Phí
- Bao gồm cả phần đóng góp của employer và employee: Beneficiaries phải trả toàn bộ phí premium mà trước đây được chia sẻ giữa employer và employee.
- Phí hành chính thêm 2%: Ngoài ra, có thể có thêm phí hành chính lên đến 2%.
Chi Phí Mở Rộng
- Có thể lên đến 150% cho giai đoạn mở rộng 11 tháng vì lý do khuyết tật: Trong một số trường hợp, chi phí có thể tăng lên nếu beneficiaries đủ điều kiện cho giai đoạn mở rộng.
B. Thanh Toán
Thời Hạn Thanh Toán
- Thông tin về ngày đến hạn thanh toán: Beneficiaries cần biết ngày đến hạn thanh toán mỗi tháng.
Hướng Dẫn Thanh Toán
- Địa chỉ gửi thanh toán: Họ cần biết địa chỉ chính xác để gửi thanh toán.
- Hình thức thanh toán: Thông tin về các hình thức thanh toán được chấp nhận.
V. Thời Gian Áp Dụng COBRA
A. Thời Gian Tiêu Chuẩn
Thời Gian Tiêu Chuẩn
- 18 tháng sau sự kiện chất lượng: Thông thường, beneficiaries có thể tiếp tục coverage trong 18 tháng sau khi xảy ra sự kiện chất lượng.
Mở Rộng Thời Gian
- Có thể mở rộng lên đến 36 tháng trong một số trường hợp: Trong một số tình huống đặc biệt như khuyết tật hoặc ly hôn, thời gian áp dụng có thể được mở rộng.
VI. Kết Thúc COBRA
A. Lý Do Kết Thúc
Kết Thúc Do Không Thanh Toán
- Không thanh toán phí đúng hạn: Nếu beneficiaries không thanh toán phí đúng hạn, coverage của họ sẽ bị kết thúc.
Kết Thúc Do Đạt Được Coverage Khác
- Đạt được coverage sức khỏe từ một nguồn khác: Nếu beneficiaries đạt được coverage sức khỏe từ một nguồn khác (ví dụ như plan của vợ/chồng hoặc một công việc mới), họ không còn đủ điều kiện để tiếp tục với COBRA.
VII. So Sánh COBRA với Các Loại Coverage Khác
A. Ưu và Nhược Điểm
Ưu Điểm
- Tiếp tục coverage sức khỏe mà không bị gián đoạn: COBRA cho phép beneficiaries giữ lại plan bảo hiểm hiện tại mà không cần phải tìm kiếm một plan mới.
- Có thể rẻ hơn so với mua plan cá nhân: Trong một số trường hợp, chi phí của COBRA có thể thấp hơn so với mua một plan bảo hiểm cá nhân.
Nhược Điểm
- Chi phí cao vì phải trả toàn bộ phí premium: Beneficiaries phải trả toàn bộ phí premium mà trước đây được chia sẻ giữa employer và employee.
VIII. Kết Luận
COBRA là một công cụ quan trọng giúp bảo vệ quyền lợi sức khỏe của các nhân viên và gia đình họ trong những thời điểm khó khăn. Mặc dù có chi phí cao, nhưng nó cung cấp sự liên tục trong coverage sức khỏe và có thể là lựa chọn hợp lý hơn so với mua một plan bảo hiểm mới.
Tóm lại, hiểu rõ về COBRA sẽ giúp bạn chuẩn bị tốt hơn cho bất kỳ sự thay đổi nào trong tình trạng việc làm hoặc gia đình. Hãy đảm bảo rằng bạn biết cách tận dụng lợi ích này để duy trì sự an toàn cho sức khỏe của mình và gia đình.
